Geld lenen om te verbouwen: via de hypotheek of een persoonlijke lening?

Last Updated on 27 februari 2023 by Barbara

Op de woningmarkt wordt het voor veel kopers steeds lastiger om een geschikt huis te vinden. Door de gestegen rente zijn veel woningen onbetaalbaar geworden. Maar wanneer je al huiseigenaar bent, dan is verhuizen niet altijd de voordeligste keuze. Een verbouwing kan er voor zorgen dat je huis weer helemaal aan je wensen voldoet, zonder de hoge kosten die bij een verhuizing komen kijken. Als huiseigenaar ben je zelf verantwoordelijk voor het onderhoud aan je woning. Je hebt alle vrijheid maar je moet zelf de rekening betalen. Naast grote verbouwingen waarmee je je woning uitbreidt, zoals een veranda of dakkapel moet ook de keuken en badkamer van tijd tot tijd worden vervangen. En dat kost geld. Wanneer je genoeg spaargeld hebt, dan zal het financieren geen probleem zijn. Maar ook wie onvoldoende eigen middelen heeft kan toch verbouwen. Geld lenen voor een verbouwing kan een verantwoorde investering zijn. Zeker wanneer je daarmee je huis verduurzaamd. Er zijn twee manieren om een verbouwing te financieren: via een tweede hypotheek, of via een persoonlijke lening. Beiden hebben een aantal kenmerken, met hun voor- en nadelen.

Inhoud

Geld lenen via een tweede hypotheek

Je kunt geld lenen door een tweede hypotheek af te sluiten voor je verbouwing. Er zijn een aantal voorwaarden verbonden aan deze manier van financieren. Alleen wanneer je aan deze voorwaarden voldoet, kom je in aanmerking voor een tweede hypotheek. Dit zijn de zaken waar je aan moet denken:

De waarde van de woning moet hoger zijn dan de lopende hypotheek. Dat is in veel gevallen geen probleem;
Er moeten de nodige formulieren worden aangeleverd, zoals een werkgeversverklaring, loonstrookjes van de afgelopen jaren en een taxatierapport;
De kosten van een tweede hypotheek kunnen hoog zijn (advieskosten, notariskosten, taxatiekosten).

Meer voorwaarden en informatie over het afsluiten van een hypotheek lees je hier.

Verbouwen via een persoonlijke lening

De tweede optie is geld lenen via een persoonlijke lening. In principe zijn deze leningen voor verschillende doelen te gebruiken. Maar wanneer je dit geld gebruikt voor het verbouwen, verbeteren of verduurzamen van je woning dan is de rente (onder bepaalde voorwaarden) ook aftrekbaar van de belasting. Maar eerst wat achtergrondinformatie over deze leenvorm.

Wat is een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening biedt de mogelijkheid om in één keer een bepaalde hoeveelheid geld te lenen. Dat bedrag ligt ongeveer tussen de 5.000 en 50.000 euro. Vervolgens betaal je het gehele bedrag terug binnen de afgesproken looptijd. Ook staat de rente over dit bedrag vast. Wanneer je geld leent door middel van een doorlopend krediet, dan varieert de rente. Het voordeel van een vast rentepercentage is dat je aan het begin van je lening al precies weet hoeveel je maandelijks gaat aflossen. Je kunt online eenvoudig je persoonlijke lening berekenen. Zo voorkom je onverwachte verrassingen.

Verbouwen via een persoonlijke lening

Wanneer de verbouwingskosten onder de 15.000 euro liggen is geld lenen via een consumptief krediet het voordeligst. Een goed voorbeeld van consumptief krediet is dan ook de persoonlijke lening. Een persoonlijke lening biedt renteaftrek via de belastingdienst, in tegendeel tot een doorlopend krediet. Bij de keuze voor een persoonlijke lening zijn de kosten dus lager en is het bedrag sneller terugbetaald.

Het nadeel van een lening is dat de rente van consumptief krediet hoger is dan de hypotheekrente. Neem bijvoorbeeld een geleend bedrag van €15.000,-. De laagste rente voor een persoonlijke lening is in dit geval 5,5%, terwijl de rente voor een hypotheek ongeveer 3,8% bedraagt (bij een rentevaste periode van 10 jaar).

Daar staat nog wel een kostenvoordeel tegenover. Voor het afsluiten van een tweede hypotheek lopen de kosten op tot een paar duizend euro. Je betaalt geen extra kosten voor het afsluiten van een persoonlijke lening. Ook is de looptijd van een lening korter dan bij een hypotheek. De maandlasten zijn dus iets hoger, maar de afgesloten lening is wel eerder afgelost.

Conclusie over geld lenen

Geld lenen voor een verbouwing kan dus op verschillende manieren. Het is verstandig om je te verdiepen in de verschillende voor- en nadelen voordat je een keuze maakt.